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                  中國的社會信用體系從何重建?

                  中國·海南    www.ybyiju.com    時間:2004-10-27    來源:商務部 研究院 《商業周刊》 第8期

                   
                   
                   
                      一、中國需要重建社會信用體系


                    社會信用體系是一個龐大的系統 , 它至少包括 3 個方面:第一 , 規范、約束信用行為的法律體系;第二 , 促進企業和個人自覺履行承諾的誠信體系;第三 , 幫助債權方判別交易對象信用狀況、違約風險、降低信用交易成本的征信體系。這三個方面構成了社會信用體系的主干。姑且不論政府和企業的信用 , 我們僅從社會征信體系的角度出發就可以看出中國銀行業現在的危局 , 恰恰是社會誠信喪失的濃縮。迄今為止 , 盡管與信用建設密切相關的法律法規已經頒布 , 譬如《商業銀行法》、《公司法》、《合同法》、《票據法》等 , 一大批條例、規章等法規也相繼出臺 , 但總的來看 , 中國信用法律體系還遠未確立。


                    第一 , 目前中國的法律體系缺乏對政府自身的有效制約 , 盡管目前《行政許可法》的實施讓我們看到了一絲曙光 , 但亂設行政許可的現象無處不在 , 私人部門保障財產、自由乃至生命的權利受到損害的案例時有發生。導致法律體系效率欠佳的最重要原因 , 不是立法、司法和行政權力之間的相互制衡 , 而是上一級行政權力對下一級權力的制衡 , 政治文明和經濟現代化之間的鴻溝因此日深。


                    第二 , 企業和個人缺乏契約精神是目前中國社會誠信體制遠非完善的集中體現。國有和外資銀行在中國不同地域及城市的經營狀況 , 直接體現了這些地區誠信和守約水準對銀行業風險的重大影響。在浙江杭州等城市 , 國有銀行、城市商業銀行等產權結構、治理結構不甚完善的各類銀行經營績效都不錯 , 而在社會信用水準不良的一些城市和地域 , 即使是產權清晰、治理結構完整、風險管理能力較強的外資銀行 , 也同樣面臨嚴重問題。銀監會披露的情況是 , 一些外資銀行的不良貸款率較高 , 超過 20% 的有 24 家 , 超過 90% 的有 7 家。因此 , 增強政府和企業的信用、降低其違約率和違約損失率 , 是商業銀行獨自難以解決的問題 , 必須借助社會信用系統來實現。


                    第三 , 如果說法律體系和社會誠信體制是中國銀行業難以獨自確立的 , 那么銀行信貸征信體系的匱乏就進一步加大了銀行業的風險。目前國內許多商業銀行對貸款的評級普遍采用傳統的“打分制”評級方法 , 這種方法淡化了信貸員的責任。中國目前大部分商業銀行的信用分析技術重貸款企業盈利能力而輕企業關聯交易 , 重資產規模而輕資產質量 , 同時也缺乏對企業現金流和長期償債能力的分析等。


                    二、中國銀行業的風險和征信體系建設


                    顯然 , 法律、誠信和征信體系的重建 , 決定了中國社會的影響究竟能經久長存 , 還是僅僅曇花一現。如恩格斯曾經說 ,“現代政治經濟學的規律之一就是:資本主義生產越發展 , 它就越不能采用作為它早期階段的特征的那些小的哄騙和欺詐手段……這些狡猾手腕在大市場上已經不合算了 , 那里時間就是金錢 , 那里商業道德必然發展到一定的水平 , 其所以如此 , 并不是出于倫理的狂熱 , 而純粹是為了不自費時間和辛勞。”社會誠信所能創造的財富, 決定了它本身就是財富之母。


                    當然 , 法律和誠信兩大體系不是銀行業所能建設起來的 , 但銀行業在社會征信系統的建設方面 , 還是可以發揮舉足輕重的作用。


                    第一 , 在國外 , 信用文化作為企業文化的一部分 , 已被銀行每一位員工所接受。新員工特別是客戶經理、信用分析師和貸款復核員在開始工作之前都要經過嚴格的培訓 , 要充分掌握信用分析的技能和評級的標準。而中國銀行業迄今仍然不能清醒地認識到 , 個人必須為其行為支付道德乃至法律上的對價是風險文化的精髓 , 日前虛化個人責任的集體負責制恰恰是無人對過失負責。


                    第二 , 貸款合同作為控制風險的法律依據 , 除了統一規范的合同文本以外 , 還包括針對不同項目制訂的貸款契約附加協議 , 而貸款契約附加協議在防范和控制金融風險中的作用很關鍵。而國內貸款合約的法律縝密度明顯不足。


                    第三 , 國外商業銀行信用風險管理是經過長期的積累而總結出的科學的組織結構和流程。在信用風險管理上 , 國外商業銀行已經開發出許多先進的模型。比如摩根銀行開發的 CreditMetrics 模型 , 是基于貸款違約率和風險等級轉移矩陣的模型 , 瑞士第一信貸波士頓銀行推出的 CreditRisk+ 模型是基于貸款違約率和違約率波動性的模型。目前人民銀行開始新設社會征信局 , 展開信用體系建設 , 商業銀行也加速改制并努力完善信貸征信管理 , 但社會信用水平的提高 , 尤其是政府和企業違約率的控制 , 仍然是非常艱難的工作。


                    第四 , 目前新巴塞爾資本協議提出了兩類辦法處理信用風險:一是標準法 , 二是內部評級法。標準法使用對象是復雜程度不高的銀行 , 風險管理水平高的銀行則可采用內部評級法。對風險更敏感的資本充足率協議將帶來一個更安全、更堅固和更高效的銀行系統。盡管中國銀行業暫時不考慮采取新協議框架 , 但到新巴塞爾協議過渡期結束之后 , 如果還不能使用內部評級法 , 中國銀行業在國際金融市場上就將處于競爭劣勢。

                   

                   
                  原作者: 鐘偉
                  來 源: 商務部 研究院 《商業周刊》 第8期
                  共有5607位讀者閱讀過此文
                       
                   
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