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                  吳晶妹:資信評估發展中的難點和重點

                  中國·海南    www.ybyiju.com    時間:2004-9-22    來源:《金融時報》

                   
                   
                   
                      本報記者陳建新在最近召開的中國信用評級發展前景論壇期間,本報記者就業界普遍關心的資信評估發展中的難點和重點問題專訪了中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹。


                    記者:您在此次論壇上提出,要實事求是地建設和發展中國的資信評估業,這一觀點得到了論壇與會代表的普遍認同。怎樣理解您所說的實事求是呢?


                    吳晶妹:信用活動的發展,與其他經濟活動一樣,是深深根植于經濟發展基礎與水平上的,所以探討我國資信評估的建設和發展必須從經濟發展水平與信用交易活動水平入手。我的觀點主要建立在對我國信用交易活動水平分析的基礎上。


                    從我對國內外信用交易活動的長期追蹤和比較研究來看,我國信用交易活動水平有兩大特征,一是信用活動總規模過低,二是信用中介化特征顯著。


                    信用總規模是指一個國家或地區能夠計量的全部信用交易的規模,是包括債券、貸款、商業賒購款、貨幣、存款余額在內的信用活動的總計,也就是國內各個部門,包括政府部門、金融部門、非金融企業部門和居民部門信用規模的總和。從歐美發達國家的發展軌跡看,信用總規模大約是GDP四倍以上,信用活動可以明顯地拉動經濟增長;在新興市場經濟國家,信用總規模大約是GDP的六倍以上;目前我國的信用總規模不到GDP的三倍,信用總規模過低,信用活動對GDP沒有顯著影響。根據發達國家歷史經驗和現狀分析,我認為,我國信用總規模至少應達到經濟規模的四點五倍,達到發達國家1996年的平均水平,才能較好地拉動經濟增長。


                    信用中介率主要表示間接信用在一國信用規模中所占的比重。信用中介率反映了金融部門作為信用中介在整個社會信用活動中所處的地位和作用。此指標越高,則說明整個社會信用活動通過金融中介部門實現的份額越大,社會信用活動越依賴于金融部門。在成熟的市場經濟國家,特別是在美國市場,其信用活動呈現顯著的非中介化特征,信用交易活動規模大、品種多,信用產品豐富。我國情況完全不同,不僅總規模小,而且品種也很少。從信用交易總量上看,占比最大的企業信用交易的主要方式就是信貸,信貸交易占我國信用交易總規模的80%以上,這也就意味著我國的信用活動與信用交易都主要集中在銀行體系內。


                    記者:所以,您建議建立以銀行信貸活動為核心的資信評估體系。


                    吳晶妹:是的。目前我國銀行業信貸風險突出、銀行不良資產問題已經影響到銀行的生存發展,甚至影響金融安全。出現信貸風險以及形成不良資產的原因固然是復雜的、多方面的,但是,不容忽視的原因之一就是缺乏科學有效的銀行信用管理。在國際商業銀行中,銀行信用風險管理早已受到高度重視,發達國家的商業銀行對信用風險管理的方法與趨勢在很多方面都已達成了共識,其中一個方面就是對資信評估功能與作用的認可。所以,國際銀行業在確定與評估風險的權重、等級等技術方面,有兩種技術體系,即內部評級與外部評級。內部評級是指銀行使用自己的評估系統,對信貸客戶進行信用評級及對銀行風險資產監測;外部評級是指社會專業資信評估機構的信用評級活動。從國際經驗看,只有風險管理水平高的銀行才有能力只采用內部評級,大部分風險管理水平一般或較差的用戶,或水平較好的銀行的部分一般業務,是會委托社會專業資信評估機構進行外部評級的。從國際銀行業的發展趨勢看,內部評級與社會化的外部評級都有其存在的必要性與合理性,有各自的市場,合理的結合點就是規模與效益。


                    因此我認為,我國資信評估的市場重點應該放在銀行信貸活動方面,應逐步建立與完善以銀行信貸活動為核心的資信評估體系,以解決我國信貸規模大、風險大、質量低的問題。對我國商業銀行來說,現階段,考慮成本、資料來源的限制等問題,對有些客戶的調查與評級可以考慮交給社會專業評估公司去運作;同時注意發展內部評級,建立與完善各個銀行自己的內部評級體系。當然,發展社會專業資信評估機構的外部評級,需要政策層面的支持,具體的支持政策少不了三個方面:規模以上的貸款需由專業資質機構評級的政策;認可有資質的評估機構的政策;與有資質機構共享部分數據與信息。


                    記者:在成熟的市場經濟國家中,資信評估已經是一個相對比較成熟的行業。但是,在我國,市場經濟發展還有待深化,中國特色的市場經濟體制也與相對比較成熟的市場經濟國家有較大不同,您認為我國資信評估業的發展模式會和成熟市場經濟國家相同嗎?


                    吳晶妹:當然是不同的。正如我剛才分析的,我國信用交易的特點和水平決定了我們尚待發展、還未成熟的資信評估業的建設必將有自己的特點,將形成與發達國家不同的發展模式。我認為,要從以下幾個方面建設和發展我國的資信評估業。


                    一是積極培育以資本市場為范圍的資信評估業務創新發展。建立以銀行信貸為核心的資信評估體系是首要的,但是,畢竟資本市場上的信用交易是信用交易很重要的組成部分。資本市場是信用交易的重要場所,也是國際發展趨勢。
                   

                   
                  原作者: 吳晶妹
                  來 源: 《金融時報》
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